Jak nie płacić za konto bankowe?

Wbrew utartej opinii, całkiem łatwo można korzystać z rachunku bankowego w Polsce całkowicie bez opłat. Pisząc „bez opłat”, mam na myśli bez miesięcznej opłaty za prowadzenie konta i obsługę karty oraz z darmowymi wypłatami nie tylko z bankomatów własnych banku, czyli chociażby z sieci Euronet lub Planet Cash.

Konta dla dzieci vs konta dla dorosłych

Możliwość uzyskania bezwarunkowo darmowego rachunku uzależniona jest przede wszystkim od wieku posiadacza. Osoby dorosłe, w odróżnieniu od młodzieży, pracują i zarabiają – mogą więc za obsługę bankową ponosić pewne koszty. Dlatego konta bankowe prowadzone za darmo bez żadnych warunków dla osób dorosłych można policzyć na palcach jednej ręki, bo konto takie oferują aktualnie tylko Nest Bank (Nest Konto) i CitiBank (CitiKonto).

Co nie oznacza, że dorośli nie mogą korzystać z innych rachunków bankowych za darmo. Mogą! I dalej opiszemy, jak to zrobić.

Natomiast dla dzieci i młodzieży oferta bezpłatnych kont jest znacznie bardziej rozbudowana i aby nie płacić za nie, wystarczy po prostu wybrać właściwy rachunek.

W naszym rankingu kont dla dzieci i młodzieży można łatwo porównać wszystkie opłaty i możliwości. Czołowe miejsca zajmują konta nie tylko pozbawione miesięcznych opłat, ale także umożliwiające darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie. Trudno o większą swobodę.

Niestety ma to taki minus, że łatwo przyzwyczaić się do wygód, a po osiągnięciu granicznego wieku – czyli od 18 do 26 roku życia, w zależności od banku – za część z tych wygód przyjdzie już płacić, więc trzeba się od nich odzwyczaić.

Zwolnienie z opłaty za konto i kartę

W przypadku większości rachunków i kart dla dorosłych, aby uniknąć miesięcznej opłaty, wystarczy spełnić warunek aktywności. Dotyczy to także wybranych kont dla dzieci i młodzieży, np. Pierwszego Konta lub Konta dla Młodych (PKO BP), Konta Jakie Chcę (Santander), czy Konta 360° Junior (Millennium).

Rachunków, w których opłaty za prowadzenie lub obsługę karty nie da się uniknąć, nie należy brać w ogóle pod uwagę. Chyba że mowa o koncie typu premium, które wybierasz świadomie i w zamian za miesięczną opłatę otrzymujesz istotne dla Ciebie usługi, które w podstawowej ofercie byłyby zbyt kosztowne – np. pakiety przelewów zagranicznych lub dostęp do usług tylko dla zamożnych klientów.

We wszystkich pozostałych przypadkach, wystarczy wybrać taki rachunek, w którym:

• opłata za konto i/lub kartę w przypadku niespełnienia warunku jest niska – najlepiej nie wyższa niż łącznie 10 zł (5 zł dla młodzieży),
• opłaty można uniknąć spełniając prosty warunek – czyli nie więcej niż 5 transakcji kartą lub konieczność wykonania transakcji na nie więcej niż 500 zł w miesiącu (100-200 zł dla dzieci i młodzieży),
• możesz darmowo wypłacać gotówkę z bankomatów w pobliżu Twojego domu lub pracy – jeśli w ogóle ważny jest dla Ciebie dostęp do gotówki.

Pierwszy punkt jest o tyle istotny, że każdemu, nawet wytrawnemu łowcy promocji, zdarzy się coś przeoczyć i od czasu do czasu nie spełnić warunku aktywności. Opłata rzędu 20 zł (a zdarzają się takie!) wtedy zaboli.

Drugi punkt również jest istotny, ponieważ niektóre banki mają naprawdę trudne warunki do spełnienia, np. jednorazowy wpływ w wysokości kilkuset złotych, konieczność wykonania transakcji na 1000 zł każdego miesiąca itp. Wymaga to właściwie, aby na zakładane konto wpływało co miesiąc wynagrodzenie z pracy i aby za większość rzeczy płacić kartą – czyli żeby był to Twój podstawowy lub nawet jedyny rachunek.

A co w przypadku opóźnienia w wypłacie, utraty pracy, albo gdy zechcesz wziąć kredyt i będzie trzeba założyć drugie konto w innym banku, z podobnie trudnym warunkiem aktywności? Dlatego musi być on jak najłatwiejszy do spełnienia.

Dobrym testem jest oszacowanie, czy dasz radę spełniać warunek podwójnie każdego miesiąca. Na przykład, jeśli uniknięcie opłaty za kartę wymaga płatności kartą w sumie na 300 zł miesięcznie, najprawdopodobniej spełnisz go bez żadnego kłopotu, jeśli aktualnie wydajesz kartą 600 zł lub więcej.

Sprawdź historię swojego obecnego konta, aby zmierzyć, ile transakcji i na jaką kwotę wykonujesz każdego miesiąca.

Darmowe wypłaty z bankomatów

Ostatni kluczowy punkt to dostęp do darmowych wypłat gotówki. Ponieważ dla banków obsługa kasowa w oddziałach generuje koszty (utrzymanie oddziału oraz pensja kasjera), niektóre z nich pobierają prowizję za wypłaty w oddziałach. Dlatego tak istotne jest, aby w Twojej okolicy były dostępne bankomaty, z których możesz za darmo wypłacić gotówkę w razie potrzeby.

Najlepiej, gdyby nie były to tylko bankomaty własne banku, ale także bankomaty innego banku lub, jeszcze lepiej, którejś z ogólnopolskich sieci (Euronet, Planet Cash, CashLine).

To też bardzo ważne dla osób z mniejszych miejscowości – może się zdarzyć, że w całej Twojej miejscowości nie będzie bankomatu własnego banku, w którym założysz konto, więc darmowy dostęp do gotówki byłby praktycznie niemożliwy. Dotyczy to np. sytuacji, w której zakładasz rachunek online, albo w oddziale, który następnie zostanie zamknięty.

Podobnie wygląda kwestia wpłat na konto. W odróżnieniu od wypłat w kasie, wpłata w oddziale częściej jest możliwa za darmo, jednak jeśli otrzymujesz wynagrodzenie w gotówce, koniecznie zwróć uwagę na tę pozycję w taryfie. Darmowa wpłata powinna obejmować wpłatomaty dostępne w Twojej okolicy.

Rozbudowana bankowość internetowa i aplikacja

Ponieważ obsługa w oddziale lub na infolinii to dla banku koszty, zwróć uwagę na możliwości „samoobsługi” przez internet lub aplikację mobilną. Praktycznie wszystkie operacje wykonane tą drogą są zwolnione z prowizji, lub prowizja ta jest znacznie obniżona. To bardzo istotny element unikania opłat za operacje bankowe!

Na pochwałę zasługują w tym miejscu takie banki jak ING, które pokazują w bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej, ile Ci brakuje do spełnienia warunku aktywności. Wystarczy zajrzeć do Mojego ING lub do aplikacji i otworzyć informacje o karcie. Nie trzeba patrzeć do historii i dodawać zapłaconych sum! Dotyczy to tylko kont dla dorosłych (np. Konto Direct), ponieważ w Koncie Mobi dla młodzieży karta jest bezpłatna aż do 26 roku życia.

Inne istotne dla Ciebie usługi

Na koniec, jeżeli korzystasz z mniej typowych usług (na przykład z przelewów zagranicznych lub wypłat gotówki za granicą), musisz się bardziej przyłożyć i porównać opłaty za te usługi w różnych bankach. Być może trzeba będzie pogodzić się z opłatą za konto lub ograniczoną możliwością wypłaty z bankomatów, aby za nietypowe usługi, z których będziesz korzystać, płacić mniej i w ten sposób wyjść na plus.